Assurance Moto : quelle assurance et quelles garanties choisir ?

• #Moto

Pour éviter les bouchons et les transports en commun, pour faire des économies d’essence, ou, tout simplement pour prendre du plaisir sur la route, l’achat d’une moto est envisagé par de plus en plus de Français. Selon, l’Association des Constructeurs Européens de Motocycles (ACEM), il y aurait, en France, 2,3 à 2,5 millions de motards titulaires d’un permis catégorie A. Mais tous n’ont pas le même contrat d’assurance. Alors, comment faire assurer sa moto ? Quelles sont les obligations et quelles garanties sont à souscrire impérativement ? On fait le point.  

Permis moto et assurance moto

Quel permis pour conduire une moto ?  

En 2020, selon l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière (ONISR), 8,3 % des ménages étaient équipés d’au moins un deux-roues motorisé. Ainsi, en France, on comptait entre 2,3 à 2,5 millions de motards. Ces derniers sont titulaires d’un permis catégorie A, également appelé permis A, ou encore, plus simplement, permis moto. En France, on distingue trois catégories du permis moto selon la taille de la cylindrée autorisée à être conduite :  

• A1 ; 
• A2 ; 
• A. 

Ces permis sont soumis à des épreuves théoriques – le code moto – mais également pratiques. À noter qu’il est possible de conduire certaines petites cylindrées grâce à une formation de 7H si l’on est déjà détenteur d’un permis B. Ce stage intensif permet en effet d’obtenir la catégorie A1 du permis ou bien, pour les titulaires de la catégorie A2, d’obtenir la catégorie A du permis. Une catégorie qui permet et autorise la conduite de tous les deux-roues motorisés.  

Assurance moto : quelle obligation ?  

Puisqu’ils font partie des conducteurs de véhicules terrestres à moteur, les motards ont l’obligation d’assurer leur moto. Le minimum, et peu importe sa cylindrée, est l’assurance au tiers, c’est-à-dire, la Responsabilité Civile. C’est la loi. Choisir cette assurance peut être un choix économique. Cette dernière, la moins chère de toutes, indemnise le motard en cas d’éventuels dommages matériels comme corporels causés à un tiers lors de l’utilisation de sa moto.   

• Et si je ne roule pas, dois-je faire assurer ma moto ?  
• Absolument ! L’assurance RC est obligatoire, même pour les motos qui restent en garage !  

Mais l’assurance responsabilité civile suffit-elle vraiment ? Si cette assurance est tentante en raison de son prix, elle reste bien trop limitée pour les motards au vu de leur taux d’accidents et accrochages particulièrement élevé.   

En effet, rien qu’en 2021, l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière dénombrait 572 motocyclistes morts sur la route. Alors que les personnes roulant en moto ne constituent qu’1,5 % du trafic, elles représentent près d’un cinquième des personnes tuées sur la route. Mieux vaut donc assurer ses arrières avec des garanties supplémentaires.

Les différentes garanties et assurances moto

L’assurance tous risques :  

Au-delà des dommages causés à des tiers par votre moto, cette assurance vous protège en cas de dommages causés à votre moto et à vous-même. Et ceci, que vous soyez responsable ou non de l’accident. Elle sera ainsi déclenchée en cas de blessures, y compris celles dont le motard est responsable et pour lesquelles la responsabilité ne peut être déterminée à cause, par exemple, de la météo, d’animaux sauvages, d’une catastrophe naturelle, d’un incendie. Elle pourra également fonctionner en cas de dépannage dans le cadre, par exemple, d’une panne mécanique ou d’un accident.

L’assurance vol :  

Comme l’indique son nom, l’assurance vol vous indemnise intégralement ou en partie en cas de vol, mais également en cas de tentative de vol. En effet, certaines tentatives peuvent causer des dommages matériels, comme la dégradation de votre antivol. Alors, votre assurance vous versera de quoi vous rembourser.  

L’assurance incendie :  

Comme pour les voitures, votre moto peut être assurée en cas d’incendie. Que les dégâts soient partiels ou plus importants.

L’assurance accessoires :  

Casque, gants, gilet airbag, intercom, antivol, valises, selles, dorsale…  Ces équipements coûtent chers et peuvent être fragiles. Il est conseillé de les inclure dans son assurance pour parer les pertes, les vols ou les endommagements. Cette assurance a pour but de couvrir le conducteur si ses accessoires sont endommagés et leur réparation ou rachat engagent des coûts. 

L’assurance protection juridique :  

Si un accident ou accrochage léger engendre des poursuites judiciaires, cette assurance couvre les frais juridiques éventuels. On pense notamment à la garantie défense pénale et recours suite à accident ainsi que la garantie de protection juridique générale, qui couvre la plupart des litiges.

Il existe, au sein des contrats, de nombreuses garanties. Il est essentiel de vérifier les clauses précises de votre contrat afin d’éviter toute déconvenue. En effet, tous les dommages ne sont pas forcément pris en compte par tous les contrats, et le contexte dans lequel a lieu l’accident peut limiter, voire remettre en question, votre taux d’indemnisation.  

L’aide d’un courtier peut ici vous être clef. Ce dernier pourra en effet vous aiguiller quant au montant de votre franchise en fonction de votre moto, votre profil mais également les éventuelles exclusions, soit les situations dans lesquelles votre assurance ne couvrira pas vos dommages.  

Prix de l’assurance moto

Les motards, des assurés qui coûtent cher… Comme vu plus haut dans cet article, les motards ont un taux de sinistralité particulièrement élevé. Ainsi, la plupart des compagnies d’assurance voient les conducteurs de deux-roues comme des assurés “à haut risque”, autrement dit, des assurés qui coûtent cher. Au point que certaines compagnies refusent même de prendre en charge certains motards. C’est par exemple le cas des « jeunes » motards possédant une moto sportive.  

Les tarifs des primes d’assurances peuvent ensuite varier en fonction de plusieurs critères. Des critères concernant votre moto, mais également votre conduite et vos antécédents sur la route… 

Le taux de vol de votre modèle de moto  

Au-delà des accidents corporels et matériels, les motards sont les plus susceptibles de se faire voler leur engin. Et certains modèles, plus que d’autres. C’est par exemple le cas des motos sportives et modèles les plus vendus sur le marché, puisque ces dernières sont ainsi les plus faciles à revendre. Il en va de même pour les éléments des motos, également revendus sur le marché. 

Selon La Mutuelle des Motards, les motos les plus volées en France sont  

Ainsi, logiquement, ces motos impliquent généralement des montants de primes particulièrement élevés.  

La puissance de votre véhicule   

Au-delà du taux d’accident et de vol, ce qui compte surtout, c’est la puissance, c’est-à-dire le nombre de chevaux, ainsi que le rapport poids/puissance de votre véhicule à deux roues. Plus ce dernier est haut, plus votre moto est considérée comme potentiellement dangereuse et plus les cotisations risquent d’être élevées.  

On compte trois grandes familles de cylindrées – soit le volume des cylindres des moteurs : 

• Les cyclomoteurs < 50cc ; 
• Les motos sans permis < 125cc ; 
• Les grosses cylindrées > 850cc. 

À noter que plus de 80 % des personnes tuées en moto conduisaient des cylindrées de plus 125 cm3.  

Motos sans permis, motos routières, roadsters, trails… Au-delà des modèles précis particulièrement volés, les assurances appliquent un traitement particulier à certaines familles de moto. C’est le cas des motos sportives et des super motards.  

Le “mode de vie” de votre moto   

À la souscription d’une assurance moto, l’assureur peut vous demander quel traitement vous réservez à votre moto. Si cette dernière est garée en extérieur, dans un parking sécurisé, sur une place de parking privée…  Vous l’aurez compris, moins votre véhicule est en sécurité, plus votre prime peut être élevée car cela augmente le potentiel taux d’incident et vol.  

Votre historique de sinistres : 

Certains assureurs parlent de “chats noirs”, ces assurés qui coûtent cher, parfois au point d’être remerciés de leur assurance. Si vous avez malheureusement eu de nombreux accidents avant la signature de votre contrat d’assurance, le coût de votre assurance moto et vos primes pourraient être d’autant plus élevé. C’est ainsi un point à aborder avec votre compagnie d’assurance ou, mieux encore, votre courtier.   
 

En raison de ces nombreux critères, l’aide d’un courtier peut donc être judicieuse afin de trouver une assurance à un prix raisonnable, mais adaptée à vos besoins et votre profil.  

À savoir…

De l’importance de se munir d’un système antivol agréé 

Notez que la plupart des compagnies d’assurances demandent au propriétaire de la moto de s’équiper de système antivol agréé. Sans un système d’antidémarrage sophistiqué, par exemple, certaines compagnies peuvent refuser un contrat considérant le taux de vol trop risqué, et donc trop coûteux pour eux.   

Motos Custom 

Les détenteurs de motos modifiées, ou “custom”, doivent être particulièrement vigilants au moment de choisir leur contrat. En effet, un simple remplacement de clignotant peut signifier que la moto n’est plus conforme avec la carte grise. Résultat ? La plupart des compagnies refusent d’assurer le véhicule une fois l’accident arrivé. Seules quelques compagnies acceptent de prendre en charge ce type de moto. C’est par exemple le cas de la Mutuelle des Motards, une compagnie spécialisée dans la moto et les deux-roues motorisés.   

Finies les prises de tête. Quelques soient vos besoins, Nouga se chargera de trouver les meilleurs produits d’assurance, aux meilleurs tarifs pour vous redonner le sourire. Nos experts s’engagent à vous accompagner, de A à Z, pour construire votre programme d’assurances sur-mesure, afin d’assurer au mieux votre moto !