Comprendre les taux de crédit immobilier

• #Emprunteur

Envie de devenir propriétaire ? Besoin de comprendre le crédit immobilier que vous remboursez depuis quelques années ? Taux fixes, taux variables, hypothèque, PPD, caution, crédit logement, etc. Le lexique de l’immobilier est vaste. Il existe autant de mot, que de situations particulières. Plus besoin de se lever tôt pour comprendre le monde des taux. Nouga vous explique !

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?

En tant qu’emprunteur, vous devez payer votre créancier pour qu’il vous prête de l’argent. Le taux d’intérêt fait référence au pourcentage de la somme empruntée que vous devrez verser chaque année à l’organisme qui vous prête de l’argent.
Les taux d’intérêt sont en partie déterminés en fonction de l’Euribor, taux moyen pratiqué par les banques pour se prêter de l’argent entre elles.
Plusieurs paramètres entrent en compte dans le calcul des taux d’intérêt :

• La durée de l’emprunt : Plus cette durée est longue et plus le taux est élevé.
• Votre profil : Plus l’emprunteur a un profil dit « à risque » (entrepreneur, indépendant…) et plus le taux est élevé.
• Les conditions du marché : Dans la zone euro, l’Euribor détermine une partie du montant des taux d’intérêt.
• La politique commerciale des banques : En fonction de la période à laquelle vous faites votre demande, certaines banques seront plus à-mêmes de vous proposer des taux intéressants.

Après cette explication, vous avez certainement compris que les intérêts correspondent à la somme que vous versez à chaque mensualité, en plus du remboursement de votre prêt !   

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) vous permet de connaître le coût réel de votre crédit avec tous les frais annexes : frais de dossier, fiscaux, d’assurance, de garantie, commissions du courtier. Il se calcule sur une base annuelle et représente le coût global de votre emprunt.
Le TAEG a pour vocation première de faciliter la comparaison des différentes offres de crédit. Il offre lui aussi une vision d’ensemble sur le coût total du crédit avec, en plus, une méthode de calcul universelle qui permet de comparer les différents taux en un seul coup d’œil.

Quels sont les différents types de taux d’intérêt ?

Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter un bien immobilier, vous avez le choix entre trois types de taux d’intérêt différents :

• Le taux fixe

Dans ce type de crédit, le taux du prêt est fixé à la signature du contrat et ne varie pas du début à la fin du remboursement, sauf si vous décidez de renégocier votre crédit ou de le rembourser par anticipation.
Les taux fixes sont indexés sur l’OAT 10 ans (Obligations Assimilables du Trésor), c’est-à-dire les emprunts obligataires de l’État français à 10 ans.
Son inconvénient majeur concerne surtout la pénalité que vous devrez verser si vous désirez rembourser votre prêt par anticipation, situation fréquente en cas de revente du bien. Il faut savoir que les pénalités de remboursement atteignent en moyenne 2 à 3% du capital restant à rembourser…

• Le taux variable

Davantage privilégié pour les emprunts à courte durée, le taux variable vous permet de bénéficier d’un taux compétitif, qui évoluera avec le temps en fonction du marché
Le taux d’intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt en fonction de l’évolution d’un indice de référence.
Cet indice dépend souvent de l’Euribor, qui correspond au prix auquel les banques se prêtent de l’argent à court terme sur le marché monétaire.
En général, il est possible de transformer un taux variable en taux fixe à des conditions proches de celles du marché en cas de hausse importante des taux.. Cette clause doit être mentionnée dans votre contrat de prêt.
 

• Le prêt à taux mixte

 
Il combine ces deux types d’intérêts avec les premières années de remboursement à taux fixe et les suivantes à taux variables.
Afin de protéger leurs clients de fortes hausses de taux, les établissements bancaires ont mis au point d’autres types de prêts à taux variables. Le plus courant d’entre eux est le prêt capé.
Pour comprendre une offre de crédit le mentionnant, il faut savoir que le taux du prêt est révisé périodiquement mais qu’il ne peut dépasser un certain « cap » ou « plafond ». Celui-ci est défini lors de la signature du contrat.
Il est à noter que ce type de prêt offre un taux de départ plus élevé que celui d’un prêt révisable sans couverture (un point d’écart en moyenne). Il offre en échange une plus grande sécurité.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Avant de vous octroyer un prêt, votre organisme prêteur voudra probablement se prémunir en cas de décès et d’invalidité. Bien que non-obligatoire, l’assurance de prêt est souvent une condition exigée par les créanciers.
Depuis la loi Lagarde, vous pouvez prendre une assurance avec votre banque ou auprès d’une compagnie d’assurance. Il suffit que la compagnie d’assurance soit habilitée en s’inscrivant l’ORIAS.
Depuis le 1er janvier 2018, la loi Sapin 2 vous permet de changer d’assureur seulement un an après le début de l’emprunt. La seule condition est l’équivalence ou la supériorité des garanties entre les deux contrats.
Une occasion de ne pas se pencher seulement sur le taux de sont crédit mais aussi sur le contrat d’assurance emprunteur souscrit !