Quel profil pour un emprunt immobilier ?

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La facilité ou la difficulté à obtenir un prêt correspond en réalité à l’envie ou la facilité qu’aura la banque à traiter votre dossier. Les banques reçoivent beaucoup de demandes de prêt immobilier et traitent en premier les dossiers les plus « simples ». Malheureusement vous avez peu d’emprise sur la complexité de votre dossier.
Nouga vous livre les quatre éléments qui pourront vous aider optimiser votre dossier d’emprunt.

1. Être en situation professionnelle stable

Les banques cherchent des profils professionnels le plus stables possible. Ainsi les CDI, professions libérales et fonctionnaires ont un énorme avantage.
Bien évidemment elles privilégieront des revenus élevés et des profils jeunes. En effet, après un certain âge elles n’accepteront plus des prêts trop long.
Pour les travailleurs indépendants, l’acceptation de votre dossier d’emprunt dépendra de la stabilité de votre activité. Les banques regarderont donc l’ancienneté, les bilans et la croissance de l’entreprise.
D’autres statuts en revanche sont plus difficile à financer à cause de l’instabilité des revenus. C’est par exemple le cas des auto-entrepreneurs…. Mais si vous êtes autoentrepreneur dans un secteur dans lequel vous travaillez depuis longtemps, un emprunt pour un prochain achat immobilier peut vous être accordé.  

2. Avoir un projet sûr

Les projets de construction ou d’importants travaux n’ont pas vraiment la côte chez les banquiers. En effet, dans le cas d’un achat dans l’ancien la garantie réelle est prise sur le bien en cas de défaut de paiement. Or dans le cas d‘achat sur plan ou de construction de maison individuelle, le bien à vendre n’existe pas encore.
Le montant de votre emprunt peut aussi influer sur la réactivité de la banque. Un emprunt inférieur à 50 000€ ne rendre pas dans le rang des prêts immobiliers mais sera traité comme un prêt à la consommation. Si vous empruntez peu et sur une durée courte, la banque peut se demander si elle a un intérêt à vous prêter de l’argent.
Enfin, et elles ne manqueront pas de vous le rappeler, un apport de 10% plus les frais de notaire et les frais de garanties est recommandé. Il est très compliqué d’obtenir un crédit immobilier avec 0€ d’apport. Les banques donneront de meilleurs taux ou de meilleures conditions aux emprunteurs ayant un apport correspondant à la somme :

• Des frais de notaire
• Des frais de garanties
• 10% du montant du bien

Pour certains dossiers plus délicats, elles imposeront d’ailleurs ces 10% à 20% d’apport.
Il y a cependant une exception pour les investissements locatifs pour lesquels les banques peuvent accepter ce financement sans apport appelé « financement à 110% ».

3. Avoir des comptes gérés avec rigueur

Ce qui fait le plus peur aux banques c’est la mauvaise gestion des comptes. Les refus de paiement ou les découverts seront très mal vus et pourront bloquer l’obtention d’un crédit.
Ces incidents reflètent une gestion hasardeuse de vos différents comptes. Même si ce n’est pas une question de moyen, cela représente du travail supplémentaire de gestion de compte pour la banque et la décourage. Veillez à n’en avoir aucun au moins dans les trois mois précédents votre demande de prêt.
A l’inverse une épargne régulière, même d’un faible montant, rassurera beaucoup et pourra être un plus. Il vaut mieux épargner 200€ par mois que 800€ de temps en temps.

4.Être éligible à l’assurance emprunteur

Formellement, l’assurance emprunteur n’est pas soumis au régime d’assurance obligatoire tel celui de l’automobile ou de la responsabilité civile décennale. Factuellement, elle est indispensable dans la mesure où elle est exigée par l’établissement de crédit qui vous accorde le prêt.
Les garanties du contrat d’assurance, en cas de défaillance de l’emprunteur, sont beaucoup plus simples et rapides à mettre en œuvre qu’une cautionnement ou une hypothèques).
C’est pour cela que le contrat d’assurance emprunteur est ainsi privilégié depuis de nombreuses années par les établissements de crédit.